В споре заемщика и Сбербанка поставлена точка

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа поставил точку в двухлетнем споре заемщика из Ростовской области и Сбербанка России. Так что теперь банки вправе не предоставлять заемщику выбор, каким способом гасить задолженность по ипотеке: аннуитентно или дифференцированно. По мнению судей, истец не смог доказать, что аннуитетный способ погашения кредита невыгоднее дифференцированного.

Напомним, что житель из Ростовской области, оформивший ипотечный кредит в Сбербанке, посчитал, что аннуитетные платежи для него невыгодны, были навязаны банком в виду отсутствия выбора способа погашения, что является нарушением закона «О защите конкуренции». На сторону заемщика встало и ростовское управление Федеральной антимонопольной службы, которое выдало предписание Сбербанку устранить нарушение и предоставить всем клиентам Сбербанка выбор, каким способом им гасить кредиты. Изначально суды первых инстанций поддержали ФАС, обязав Сбербанк изменить свои кредитные договоры.

Однако 26 августа 2014 года Арбитражный суд Северо-Кавказского округа принял решение, что требование ФАС необоснованно, и истцы не смогли доказать, что аннуитетный способ погашения кредита не выгоднее дифференцированного, сообщают «Известия». Кроме того, судьи отметили, что заемщик не обращался в банк для смены способа погашения кредита, не оспаривал условия кредитного договора в момент его заключения, не обращался с заявлением о досрочном погашении кредита либо в его оплате дифференцированными платежами, не пытался изменить размер ежемесячных выплат. А раз не было обращений, то и отказа банка и нарушения закона не было.

«Необоснованность претензий антимонопольного органа вполне очевидна. В конце концов практика погашения кредита аннуитетными платежами широко распространена на рынке кредитования, и оснований считать ее незаконной у судов не было», – рассказал «Известиям» представлявший интересы ОАО «Сбербанк России» старший юрист адвокатского бюро «Линия права» Алексей Костоваров.

Действительно, практически все банки в России предпочитают работать с аннуитентыми способами погашения. Во-первых, они понятнее заемщику (сумма каждый месяц одинаковая), а во-вторых, позволяет взять в кредит большую сумму, что выгодно как банкам, так и заемщикам. Особенно это касается ипотечных кредитов, где ежемесячные платежи исчисляются десятками тысяч рублей.

«Дифференцированный способ погашения предполагает, что сумма кредита распределяется равными долями на весь срок действия договора. При каждом ежемесячном платеже гасится определенная сумма от основного кредита, а проценты уже идут сверх этого. Поэтому на начальном этапе выплат платеж больше, но по мере того, как уменьшается основная сумма кредита, уменьшаются и проценты. В итоге, если говорить об ипотеке, то заемщик при дифференцированном способе погашения может сэкономить приличную сумму. Но при этом дифференцированный платеж ударяет по платежеспособности. Он менее удобен в этом смысле. Ведь именно по первому, самому большому платежу устанавливается планка «не более 40% от ежемесячного дохода». Не все могут пройти одобрение по этому критерию. Хотя в нашем банке есть возможность выбора удобного и подходящего способа погашения», – отметила управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

При подсчете конечной переплаты по кредиту становится понятно, что аннуитетная схема погашения долга при прочих равных условиях дает банкам дополнительный доход в 15-20% от суммы кредита по сравнению с дифференцированным способом. Сумма выходит существенная. И если доход заемщика позволяет тянуть первые дифференцированные платежи, то почему бы их не предлагать клиенту?

Однако на сторону кредитной организации стали и независимые эксперты, которые пояснили, что аннуитетный способ погашения кредита, согласно российскому законодательству и кредитному договору, не лишает заемщика возможности погашать кредит дифференцированными платежами. То есть заемщик вправе платить больше установленного ежемесячного платежа, а увеличивая сумму, можно самостоятельно уравновесить соотношение процентов и основного долга, как это и предусмотрено дифференцированным способом погашения. Единственное, нужно уведомлять об этом банк.