Хиты октября от ростовских банков

Повышение процентных ставок прогнозируют эксперты. Оно коснется практически всех основных банковских продуктов. Как правильно сориентироваться потребителям и выбрать хитовые предложения от банков по ипотеке, потребкредитам, вкладам и автокредитам, расскажут наши эксперты в обзоре на Dengi.161.ru.

Банки расщедрились на проценты по вкладам

В условиях, когда экономическая ситуация нестабильна, а рубль с каждым днем все слабее, у населения острая потребность спасти свои сбережения от обесценивания. Инструментов для этого достаточно много. Эксперты без труда перечисляют до пятидесяти таковых, однако единогласно уверены в том, что депозиты на сегодняшний день самый надежный из них.

«По сути в текущей ситуации вклад является единственным безрисковым источником вложения денежных средств, который не только покрывает инфляцию, но и дает дополнительный доход, – считает управляющий филиалом АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Ростовский» Игорь Ревуш. – Стоит обратить внимание на вклады до 700 тыс. рублей, которые застрахованы государством. Если клиент хочет разместить на вклад большую сумму, достаточно прийти в офис банка с родственниками и оформить несколько вкладов. При этом клиент может свободно распоряжаться денежными средствами по доверенности, которая оформляется бесплатно».

Во второй декаде октября средняя максимальная ставка 10 крупнейших банков страны составила 9,61% годовых, это на 0,28 п.п. выше, чем месяц назад. Это рекордное значение показателя в текущем году. Данная средняя максимальная процентная ставка по вкладам, рассчитываемая ЦБ РФ, служит ориентиром для российского рынка вкладов. Банкам рекомендуется привлекать средства населения не дороже, чем значение этой ставки плюс два процентных пункта.

В Ростовской области среднемаксимальная ставка по вкладам в рублях, не превышающим 700 тыс. рублей, в октябре подросла на 0,2% – до 10,1% годовых, вернувшись к самому высокому показателю этого года. Максимум для этой категории вкладов сегодня – 11,5% годовых. По мнению экспертов, подобная щедрость связана с общей экономической ситуацией в стране и никак не отражается на надежности банка. Рост привлекательности депозитов – закономерное ввиду высокой конкуренции на этом рынке, но временное явление. Согласно данным ЦБ РФ, в первом полугодии 2014 года жители Ростовской области сократили объем вкладов в банках на 1%. Однако в последние месяцы рост ставок стимулирует вкладчиков наращивать объем депозитов.

«Понижения ставок по депозитам в рублях ждать точно не стоит. Если говорить о максимальных ставках по вкладам, то здесь необходимо помнить, что ЦБ РФ установил рекомендательный потолок для ставок по вкладам в рублях. Большинство банков стараются не выходить за рамки этого показателя, но прямого запрета нет. Какого-то глобального роста ставок по валютным депозитам, сравнимого, например, с ростом ставок по рублевым вкладам, ждать тоже не стоит. Большинству банков, занимающихся розничным кредитованием, выгодно привлекать средства в рублях, так как именно в этой валюте выдаются почти все кредиты населению. А с учетом серьезно возросшего валютного свопа привлечение в евро или долларах становится для банков слишком дорогим», – отмечает управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

Ознакомиться с условиями по вкладам и кредитам и при желании сразу оформить заявку на интересующий продукт можно на странице сервиса Dengi.161.ru «Хиты от банков».

В этом году банки выдали жителям Южного федерального округа рекордную сумму на покупку жилья за последние три года – 87,2 млрд рублей. Рост по отношению к аналогичному периоду прошлого года составил 47,4%. В частности, в Ростовской области на покупку недвижимости в кредит направлено 26,4 млрд рублей. Столь высокая популярность ипотеки связана с тем, что граждане воспринимают вложения в жилье как альтернативу банковским депозитам и, опасаясь дальнейшего роста ставок и инфляционного роста стоимости недвижимости, приобретают жилье с использованием ипотеки раньше, чем планировали изначально.

Что касается стоимости квадратного метра, то на данный момент она установилась в Ростове на уровне 50,8 тыс. рублей за квадратный метр на первичном рынке и 61,9 тыс. рублей за квадратный метр на вторичном рынке. По оценкам аналитиков, сейчас цены находятся на сезонном пике, а в начале следующего года начнут свое снижение. Среднее значение ставки по ипотеке, по данным министерства внутренней и информационной политики региона, находится сейчас на отметке 12,1%.

«Не думаю, что до конца года произойдут кардинальные изменения на рынке, но коррекция ставки будет. Ведь главным, что определяет размер ипотечной ставки, является стоимость финансовых ресурсов для банков. Ключевую роль в этом играет ставка Центробанка. Сегодня она установила стоимость ресурса для банков на уровне от 6% до 8%. И мы уже сейчас видим, что ведущие игроки изменили ставки в сторону увеличения. Повышение произойдет в диапазоне 0,5–1 процентного пункта, – комментирует ситуацию управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая. – В данный момент мы не наблюдаем какой-либо приостановки на первичном и вторичном рынках, недвижимые объекты активно реализуются. Объяснить это можно изменением курса рубля – население рассматривает вложение в недвижимость оптимальным способом сохранения денежных средств. Если тенденция роста ставок будет продолжаться дальше, то скорее всего темпы и объемы ипотечного кредитования сократятся, что поспособствует снижению продаж недвижимого имущества. Но критичных изменений не будет».

А вот темпы роста розничного кредитования в России в этом году сократились почти в два раза. Если в 2012–2013 годах необеспеченные потребительские кредиты являлись драйвером роста для банков, то начиная с середины прошлого года рынок стал стремительно замедляться. С 1 июля 2013 по 1 июля 2014 года портфель российских банков по данному продукту увеличился лишь на 19%, тогда как годом ранее рост составлял 38%. По мнению экспертов, на динамике отразились многочисленные новации ЦБ РФ, которые вынудили банки снижать свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов (таких как ипотека). В итоге требования к заемщикам ужесточились, а ставки по необеспеченным потребительским кредитам выросли. На данный момент средняя ставка по потребкредиту сроком на пять лет составляет 21,5%.

Более того, на сегодняшний день сложилась такая ситуация, когда кредитную карту можно получить на сопоставимых условиях. Если ранее разрыв между потребами и кредитками составлял четыре–шесть процентных пунктов, то на сегодняшний день этот разрыв сократился в некоторых случаях и до нуля. Банки сегодня предлагают положительным заемщикам с полным пакетом документов пластиковые карты со ставкой 20–24%. В связи с чем потребители задаются вопросом, а что же сегодня выгоднее брать?

«На самом деле все не так однозначно. Эти два кредитных продукта предназначены для различных операций, поэтому и тот, и другой продукты хороши по-своему. Если клиент собирается осуществить одну разовую покупку или несколько крупных покупок в определенный временной период (обустройство квартиры, расходы на свадьбу), то лучше получить кредит наличными, так как при предоставлении потребительских кредитов банки не взимают комиссию за выдачу наличными, ставка по такому кредиту ниже, чем ставка по кредитной карте, размер ежемесячного платежа также меньше, чем расчетный платеж по кредитной карте при такой же сумме кредита. Если у клиента возникает потребность в регулярных покупках сверх имеющихся в наличии средств с погашением всей суммы в течении короткого периода, то тогда можно воспользоваться кредитной картой, так как, один раз оформив кредитную карту, не нужно обращаться каждый раз в банк с заявкой на новый кредит: погасив сумму задолженности по карте, можно еще раз воспользоваться кредитными средствами банка; если по кредитной карте установлен грейс-период (льготный период погашения – обычно составляет 50–60 календарных дней), то, погасив всю сумму в рамках данного периода, клиент не платит проценты за пользование кредитом», – советует Лариса Сулацкая.

На том, что потребительский кредит был и остается более дешевым способом использовать банковские деньги на свои нужды, настаивает и помощник председателя правления банка «Центр-инвест» по связям с общественностью Наталья Алябьева: «Для одного и того же клиента ставка по классическому банковскому кредиту на потребительские цели будет всегда ниже, чем ставка по кредитной карте. Разница между этими кредитными продуктами в том, что в ставку по кредитной карте заложено удобство, оперативность и многократность пользования кредитными деньгами».

В настоящий момент автомобиль доступен практически любому клиенту, благодаря множеству кредитных программ. Сегодня банки готовы выдать автокредит по двум документам, а если у заемщика есть возможность подтвердить свой доход и трудоустроенность, то условия получения кредита будут еще выгоднее. Клиент может взять даже беспроцентный кредит, если у него имеется первоначальный взнос в размере половины стоимости авто. Но все же традиционно большая часть автомобилей приобретается в кредит при минимальном взносе в 10%, а при наличии соответствующей программы кредитования – и без первоначального взноса. Ставки по автокредитам сегодня колеблются в диапазоне 10–16%.

Однако столь интересные условия по автокредитованию последние полгода привлекают меньше клиентов, чем в прошлом году, сообщают аналитики. Многие россияне отложили решение о покупке авто на неопределенный срок в связи с нестабильной ситуацией в экономике и ростом курса валют. Авторынок стремительно падает. Поскольку давать долгосрочные прогнозы никто не берется, эксперты говорят о том, что покупать автомобиль нужно именно сейчас, пока цены на них не выросли в очередной раз. По статистике ростовских автосалонов, за 2014 год цены на новые авто уже выросли на 12–18%. Предновогодние скидки и акции помогут нивелировать данное повышение.

«Какие-либо прогнозы на будущее давать очень трудно, на мой взгляд, купить новый автомобиль будет более выгодно в этом году (особенно в конце года) или в первые месяцы следующего года. Это связанно с ростом курса иностранной валюты, а также с необходимостью выполнения определенных планов продаж», – говорит Наталья Алябьева.

«Несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, люди все равно продолжают приобретать автомобили, отдавая предпочтение иномаркам. До введения в действие программы утилизации большим спросом пользовались подержанные автомобили, в данный момент увеличился спрос и на новые автомобили. Программа утилизации была возобновлена с целью поддержки авторынка, т. к. в общей сложности объем продаж авто начал активно снижаться, теряя ежемесячно около 20%. Преимущество программы в том, что можно не только утилизировать свою старенькую машинку, но и сдать в зачет трехгодовалое авто, получив в обоих случаях скидку. Однако, стремясь к увеличению продаж, автосалоны готовы сегодня и самостоятельно предложить скидки на покупку автомобилей. Наиболее интересные предложения наблюдаются в салонах дилеров Opel, Chevrolet, Ford, Nissan, KIA, Volkswagen и Skoda», – отмечает Лариса Сулацкая.

Напомним, что до окончания действующей программы утилизации остается чуть больше двух месяцев. Программа обновления автопарка, позволяющая автовладельцам сдать на утилизацию старый автомобиль и получить взамен скидку на покупку нового, в этом году стартовала 1 сентября и закончится 31 декабря. Ее бюджетное финансирование составит 10 миллиардов рублей. Однако многие автосалоны запустили параллельно свои собственные программы утилизации по системе trade in.