Что стоит знать заемщикам о кредитах?

Бюро кредитных историй опубликовало впечатляющую статистику: с 2007 года количество россиян, оформивших кредит в банке, выросло более чем в шесть раз – с 4% до 25,5%. Процедура получения кредита заметно упростилась – зачастую деньги можно получить, лишь предъявив паспорт, а заявку и вовсе можно оформить через интернет. В этой статье я отвечу на распространенные вопросы, связанные с кредитованием физических лиц.

Как подобрать себе оптимальную кредитную программу?

Если определена четкая цель, то оптимальным вариантом будет взять целевой кредит (пример: ипотека, автокредит) – ставка будет ниже. Если цели нет или у банков нет соответствующих программ под эти цели, то нужно изучить рынок и выбрать нецелевой кредит. Естественно, основной критерий – это процентная ставка по кредиту. Однако также стоит учитывать наличие обязательного страхования и комиссий.

На что именно нужно обращать внимание при подписании кредитного договора?

Необходимо очень внимательно прочитать весь договор, особенно пункты «права банка» (нет ли ущемления интересов заемщика) и «обязанности заемщика» (не обязан ли заемщик дополнительно что-то оплачивать или предоставлять банку), обратить внимание на условия досрочного погашения (есть ли ограничения), проверить сумму кредита (не больше ли она запрашиваемой за счет комиссий или услуг, включенных в кредит), проверить процентную ставку и срок кредита. Кроме этого ознакомиться с расчетом полной стоимости кредита, где кроме процентной ставки по кредиту указаны все дополнительные обязательные затраты клиента при получении и обслуживании кредита.

На какой срок выдаются потребительские кредиты? С какого возраста предоставляют потребительские кредиты? Какой максимально допустимый возраст для заемщика, желающего получить потребительский кредит?

Каждый банк самостоятельно разрабатывает программу кредитования, в которой помимо суммы кредита, срока и ставки определяет портрет заемщиков, для которых разрабатывается данный продукт. Портрет клиента, пакет документов прямо влияют на величину процентной ставки.

Типовые условия потребительского кредита – срок до пяти лет, сумма до 1,5 млн рублей, минимальный возраст 23 года, максимальный 55 лет – женщины, 60 – мужчины (на дату погашения кредита). Но часто банки разрабатывают специальные программы – например, для пенсионеров или, наоборот, для молодых специалистов, и тогда условия корректируются.

Как рассчитать свои финансовые силы перед принятием решения о походе в банк за кредитом?

Рецепт, согласно нормам персонального финансового планирования, прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от дохода.

У меня есть кредит, который я стабильно погашаю. Выплаты по нему не превышают 20% от ежемесячного дохода. Могу ли получить еще один кредит и повлияет ли наличие кредита в другом банке на условия по новому кредиту?

Да, это возможно, но наличие другого кредита, безусловно, повлияет, так как имеющийся кредит – это уже кредитная история, а данный фактор напрямую влияет на принятие решения. По вопросу условий: в некоторых банках есть программы лояльности для уже имеющихся клиентов или для клиентов с хорошей кредитной историей.

В процессе погашения кредита я сменил работу, в результате изменился график получения заработной платы. Как мне договориться с банком о том, чтобы сместить график платежей на несколько дней?

Написать заявление в банк с просьбой перенести дату платежа.

Насколько влияет на условия по кредиту наличие/отсутствие постоянной регистрации в регионе фактического проживания?

На сами условия напрямую никак не влияет, но в некоторых банках наличие постоянной регистрации является требованием к заемщику, следовательно, без постоянной регистрации получить кредит в таком банке невозможно.

В каких случаях банк может согласиться на реструктуризацию нецелевого кредита? Какие формальные основания для этого должны иметься, и как выглядит эта процедура?

Если существенно ухудшилось финансовое состояние заемщика и этот факт можно подтвердить документально. Ключевое слово здесь – существенно. То есть приобретение кошки и появление расходов на ее корм, например, таковым фактором стать не могут, как и допустим, ее смерть и расходы на ее похороны. А вот потеря работы, безусловно, да. Основанием является письменное заявление заемщика в банк с описанием ситуации и документами, подтверждающими факт данного события.

Процедура следующая. Заемщик подает заявление в банк, прикладывает копию трудовой книжки и справку с биржи труда. Банк рассматривает заявление и выносит решение. В случае положительного решения с заемщиком согласуют дату и время подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Далее подписывается это соглашение и выдается новый график платежей.

Что такое эффективная процентная ставка?

Это процентная ставка по кредиту, рассчитываемая по формуле сложных процентов, разработанной Центробанком. В ней учтены все платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если они являются обязательным условием по кредитному договору, а так же все комиссии.

Можно ли погасить потребительский кредит досрочно? Какие здесь существуют ограничения?

Безусловно, можно. Каждый банк самостоятельно определяет условия по досрочному погашению, поэтому ограничений может не быть вовсе, а могут быть ограничения по дате погашения, сумме минимального платежа, по дате подаче заявления и т.д.

Планирую приобрести в кредит бытовую технику. Что выгоднее – оформить кредит сразу в магазине или воспользоваться нецелевым кредитом?

Выгоднее оформить кредит на любые цели в банке, так как кредиты в магазине, как правило, имеют более высокую процентную ставку (поскольку для банков они более рискованные).

Вынужден просрочить на 10 дней ближайший платеж по кредиту. Отразится ли это негативно на моей кредитной истории?

10 дней просрочки еще не считается негативной кредитной историей, в такой ситуации не о чем беспокоиться, обычно допускается несколько просрочек платежа до 30 дней. Однако уведомить банк о временных сложностях, конечно, будет не лишним.