Ипотеку не задушишь, не убьешь

Мировой кризис ликвидности, о котором так много говорят и пишут в последнее время, не мог не сказаться на российской финансовой системе. И хотя непосредственно отечественных банков он не коснулся (в нашей стране капитализация кредитных организаций существенно ниже показателей ВВП), не секрет, что многие финансовые структуры переживают сейчас не лучшие времена. В первую очередь, это связано с дефицитом у них «длинных» денег. Если до осени 2007 года федеральные и региональные банки успешно решали эту задачу, привлекая «дешевые» средства из-за рубежа, то с момента возникновения кризиса многие из кредитных проектов пришлось приостановить. Более мелкие игроки существенно сократили объемы ипотечных продаж. И только крупные финансовые институты и специализированные банки по-прежнему продолжают выдавать ссуды на приобретение жилья. Так, например, активно развивает свою инфраструктуру Ростовский филиал банка «Возрождение» (ОАО). В ближайшее время его руководство планирует открыть в донской столице дополнительный офис, на базе которого разместится и новый ипотечный центр.

В Ростовской области в настоящее время работают два филиала банка «Возрождение». Первый открыт в региональном центре, и в его состав входят два дополнительных офиса: в Западном жилом массиве и в микрорайоне «Военвед». Месторасположение второго филиала – Волгодонск (с допофисами в городах Цимлянск и Семикаракорск). «В 2008 году в донской столице планируется открыть еще один дополнительный офис, который будет активно заниматься розничным кредитованием, в том числе в ипотечном сегменте рынка», – рассказала на пресс-конференции в Ростове-на-Дону управляющий Ростовским филиалом банка «Возрождение» Яна Гамалей.

По ее словам, соответствующее место под новый офис уже выбрано и согласовано с Москвой, а сам ипотечный центр заработает примерно через два месяца. «Создание такого центра позволит нам скоординировать действия между всеми участниками ипотечных сделок и, соответственно, ускорить процесс их проведения в интересах клиентов. Здесь будут оказываться все услуги в комплексе – от подбора квартиры и оформления кредита до регистрации документов на недвижимость. Мы считаем данное направление очень выгодным и перспективным», – прокомментировала г-жа Гамалей, напомнив, что аналогичный центр был открыт банком в июне 2007 года в Таганроге.

В то же время, как отметила начальник отдела розничных операций Ростовского филиала банка «Возрождение» Елена Дудник, темпы ипотечного кредитования финансовой организации в регионе в последнее время несколько снизились. С одной стороны, это, вероятно, обусловлено ростом ипотечных ставок, которые пришлось увеличить, в среднем, на 1-2% (до 13-14% годовых в рублях). С другой – клиенты сами не спешат с выбором приобретаемых квартир. «Специалистами филиала фиксируется достаточно большое количество принятых гражданами решений купить жилье в ипотеку, однако пока далеко не все эти планы реализованы», – заметила Елена Дудник.

Если в прошлом году Ростовским филиалом банка «Возрождение» было проведено около 300 ипотечных сделок, в планах на этот год – не менее 200. «Рынок укажет нам направление для нашего дальнейшего развития. 2007 год, например, показал, что ипотека из Москвы активно хлынула в регионы. А поскольку это прекрасный элемент для инвестирования средств граждан, так как цены на жилье продолжают расти (на 2% только в январе 2008), то это перспектива не завтрашнего дня, а гораздо более отдаленная. Мы отчетливо ее видим», – подчеркнула Яна Гамалей.

По мнению экспертов, наиболее вероятно, что в будущем банки постараются поделиться рисками со своими заемщиками – в России появятся программы с «плавающей» ставкой по ипотечным кредитам, которая будет привязана к тем или иным рыночным показателям. «Такие формы кредитования уже давно пользуются большой популярностью за рубежом, но в нашей стране они пока представлены не были», – отметил заместитель председателя правления банка «Возрождение» Александр Долгопалов. До сих пор ставки по ипотеке были фиксированными и составляли, в среднем, 12,7% в рублях и 11% в валюте.

По мнению аналитика ИК «ФИНАМ» Владислава Кочеткова, кризис ликвидности на Западе как раз и был обусловлен введением «плавающих» ипотечных ставок, которые могут быть интересны российским банкам, но вряд ли понравятся их клиентам. «Плавающая» ставка может быть привязана к целой системе показателей – уровню инфляции в стране, ставке рефинансирования. Таким образом, стоимость кредита может возрастать, либо, напротив, уменьшаться. Не факт, что такая модель будет востребована нашими заемщиками. Уровень финансовой грамотности населения в России достаточно низкий. Поэтому не исключено, что информацию о повышении ипотечных ставок граждане воспримут негативно. Что же касается западных примеров, то европейские и американские банки активно использовали данную схему: выдавали ненадежным заемщикам кредиты с повышенной процентной ставкой. После того, как она поднялась до определенного уровня, большое количество клиентов не смогли вернуть долги. В результате ипотечный рынок просто рухнул», – прокомментировал аналитик ИК «ФИНАМ».