Россияне не хотят и не могут отдавать долги

Темпы роста просрочки по кредитам ставят очередные рекорды. По оценкам экспертов, сегодня проблемный кредит имеет каждый пятый россиянин, а к концу 2015 года сложности с выплатами будут уже у каждого третьего заемщика. Проблема обостряется и тем, что россияне все чаще приходят к мысли, что обмануть банки и не платить по кредитам – не зазорно. Во всяком случае 3% заемщиков уже не платят, потому что не платят другие.

По оценкам агентства «Секвойя кредит консолидейшн», по итогам 2014 года просрочка по кредитам выросла на 51%, а за первые месяцы 2015 года – еще на 12% до 747 миллиардов рублей. В числе причин, по которым заемщики выходят на просрочку, россияне называют резкое ухудшение материального положения (38%), потерю работы (20%). Еще 15% заемщиков ссылаются на сокращение зарплаты, а заемщики, имеющие кредит в иностранной валюте – на невозможность справиться с резко возросшей долговой нагрузкой, выяснили коллекторы. Прогнозы аналитиков неутешительны: если сегодня уже каждый пятый россиянин имеет проблемный кредит, то к концу года проблемы с выплатами будут у каждого третьего заемщика.

«Сегодня средний банковский заемщик в России до 45% дохода тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа даже в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку, – констатирует президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. – Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно».

По оценкам экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», в большинстве регионов пока зафиксирован приемлемый уровень долговой нагрузки – ниже 40% от среднегодового дохода семей. Самый высокий уровень закредитованности отмечен в Сибирском (34%) и Уральском (31%) федеральных округах. Сложная ситуация по итогам прошлого года сложилась в Калмыкии (здесь кредитная задолженность превысила 61% от среднегодового дохода семей), в Тыве (44,4%) и Иркутской области (42,9%). Меньше всех должны жители Чечни, Ингушетии и Дагестана, однако низкий уровень закредитованности в этих регионах эксперты связывают с низким уровнем проникновения финансовых услуг.

В перерасчете задолженности на средние заработные платы на первое место по долгам также вышел Сибирский федеральный округ, жители которого в среднем должны банкам почти по восемь ежемесячных зарплат. На втором месте – Южный федеральный округ (7,5 зарплаты). В разрезе регионов больше всех должны банкам жители Калмыкии: каждая среднестатистическая семья должна 13 средних зарплат, на втором – Бурятия (десять зарплат). Добавим, что в среднем российские семьи должны банкам по шесть зарплат.

Конечно, свою «лепту» в ухудшение платежеспособности клиентов вносит и кризис, и падение реальных доходов россиян в среднем на 20%. Это произошло и по причине «оптимизации» расходов предприятий, и из-за впечатляющей девальвации рубля.

«В годовом исчислении от марта к марту девальвация рубля на текущий момент оценивается 59% в паре с долларом США. Рубль с начала года скорректировал свое положение относительно американской валюты. Ведь по итогам 2014 года девальвация составляла порядка 80%. Это огромные суммы. И за всю эту вакханалию заплатило население, каждый из своего собственного кармана. В итоге сейчас россияне стали экономить на всем, начиная от продуктов питания и заканчивая товарами первой необходимости. Деньги стали значительно дороже для всех нас, а уровень зарплат по России находится на отметках конца 2013 года», – отметила старший финансовый аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова.

По словам экспертов, в зоне риска сегодня находятся заемщики с небольшими доходами. «С серьезными трудностями во время кризиса столкнулись относительно бедные люди с небольшими кредитами, – рассказал финансовый омбудсмен Дмитрий Медведев. – Статистически это небольшая величина, поскольку она составляет очень малую часть от 6% просроченных кредитов, но для каждого конкретного человека это огромный моральный и материальный груз».

По его оценкам, количество таких людей составляет порядка шести миллионов из 40 миллионов заемщиков. То есть порядка 15% кредитов уже обслуживаются плохо. «При нормальном экономическом фоне это уже очень критично, при таком плохом, как сейчас, боюсь, что это первый шаг к драме, когда обрушится платежная дисциплина, – подчеркнул он. – Пока 85% заемщиков платят. Если же количество плохих плательщиков будет расти быстро, это может вызвать «эффект домино»: один прекращает платить, потому что уже не может, а другой смотрит на первого и тоже перестает платить. Это очень опасно».

Первые тревожные сигналы дальнейшего ухудшения ситуации видны из последнего опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. Доля россиян, считающих, что можно не возвращать кредиты, если есть весомые обстоятельства, за последние шесть лет выросла почти вдвое. Такой точки зрения придерживаются более трети наших сограждан (37%). В то же время лишь пятая часть опрошенных (22%) уверена, что причин не возвращать банковский кредит нет.

В связи с этим правительство готовит сейчас поправки ко второму чтению законопроекта «О финансовом уполномоченном», которые дадут право финансовому омбудсмену Дмитрию Медведеву выдавать заемщикам с долгом менее 500 тысяч рублей документ о реструктуризации. И этот документ будет обязательным к исполнению банками. Ведь сейчас вопрос, идти ли на уступки клиенту, банки решают сами, и зачастую либо уступки являются недостаточными, либо вообще отказывают в реструктуризации. Поправки будут рассматриваться в весеннюю сессию.